LTV/DTI/DSR은 무엇인가? 뜻과 개념

LTV/DTI/DSR은 무엇인가? 뜻과 개념

가을풍경 <출처>다음이미지

1)주택담보대출비율- LTV(Loan To Value ratio)

주택담보대출비율은 은행들이 주택을 담보로 대출을 해줄 때 적용하는 담보가치 대비 최대 대출가능 한도를 말한다. 즉, 집을 담보로 은행에서 돈을 빌릴 때 집의 자산가치를 얼마로 보는가의 비율을 말하며, 보통 기준시가가 아닌 시가의 일정 비율로 정한다. 예를 들어 주택담보대출비율이 60%라면 시가 2억 원짜리 아파트의 경우 최대 1억 2000만 원까지만 대출해주는 식이다. 하지만 실제로 대출받을 수 있는 돈은 이보다 더 적은 것이 일반적이다. 여기에 추후 돈을 갚지 않아 담보로 잡은 주택을 경매처분하는 경우에 대비, 방 1개당 소액임차보증금을 빼고 대출해 준다. 이는 대출한도금액에서 전세권 등의 선순위저당권과, 주택임대차보호법에 의한 최우선변제금인 소액임차보증금 등 세입자에게 우선권이 주어지기 때문이다.

[네이버 지식백과] 주택담보대출비율 (시사상식사전, pmg 지식엔진연구소)

 

LTV[ loan to value ratio ]

LTV(Loan To Value ratio)은 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산가치의 비율이다. 만약, 주택담보대출비율이 60%이고, 3억짜리 주택을 담보로 돈을 빌리고자 한다면 빌릴 수 있는 최대금액은 1억 8천만원(3억×0.6)이 된다.

[네이버 지식백과] LTV [loan to value ratio] (매일경제, 매경닷컴)

 

2) 총부채상환비율(總負債償還比率) DTI[ Debt To Income ]

총부채상환비율(總負債償還比率), 즉 총소득에서 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 말한다. 금융기관들이 대출금액을 산정할 때 대출자의 상환능력을 검증하기 위하여 활용하는 개인신용평가시스템(CSS:Credit Scoring System)과 비슷한 개념이다. 예를 들면, 연간 소득이 5000만 원이고 DTI를 40%로 설정할 경우에 총부채의 연간 원리금 상환액이 2000만 원을 초과하지 않도록 대출규모를 제한하는 것이다.

한국에서는 부동산 투기 과열에 따라, 2007년 은행권에서 투기지역과 투기과열지구에 대하여 주택담보대출에 DTI 규제를 확대하였다. 소득을 적게 신고한 자영업자나 상환능력은 있지만 현재 소득이 없는 은퇴자의 경우에 불리하게 적용될 수 있다. DTI는 연간 소득에서 원리금 상환이 차지하는 비율을 나타내는 것이므로, 대출 기간을 장기로 하면 연간 원리금 상환액이 감소하므로 대출한도를 늘릴 수 있다.

[네이버 지식백과] DTI [Debt To Income] (두산백과)

 

3) 총부채원리금상환비율(DSR)-Debt Service Ratio

대출을 받으려는 사람의 소득 대비 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율을 말하는 것으로, 연간 총부채 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눠 산출한다.

모든 신용대출 원리금을 포함한 총 대출 상환액이 연간 소득액에서 차지하는 비중으로, 대출 상환 능력을 심사하기 위해 금융위원회가 2016년 마련한 대출심사 지표이다. 주택담보대출 이외에 금융권에서의 대출 정보를 합산하여 계산한다.

총부채상환비율(DTI)은 소득 대비 주택담보대출 원리금에 신용대출 등 다른 대출의 이자를 더한 금융부채로 대출한도를 계산하는 반면 DSR은 주택담보대출의 원리금뿐만 아니라 신용대출, 자동차 할부, 학자금 대출, 카드론 등 모든 대출의 원금과 이자를 모두 더한 원리금 상환액으로 대출 상환 능력을 심사하기 때문에 더 엄격하다. DSR을 도입하면 연소득은 그대로인 상태에서 금융부채가 커지기 때문에 대출 한도가 대폭 축소된다. 이 DSR은 DTI 규제가 없는 수도권 이외 지역에도 적용된다.

DTI와 DSR 산출

• DTI = (주택대출 원리금 상환액 + 기타 대출 이자 상환액) / 연간 소득

• DSR = (주택대출 원리금 상환액 + 기타 대출 원리금 상환액) / 연간 소득

[네이버 지식백과] 총부채원리금상환비율 (시사상식사전, pmg 지식엔진연구소)

 

<용어사용예>

 

▲집값 내리면 지방 저가주택 대출부담↑…KDI "LTV 모니터링해야"/조세일보,2022.02.05 1

집값이 떨어지면 지방에서 주택담보대출을 끼고 저가 주택을 구입한 가구 5%는 대출 상환에 어려움을 겪을 수 있다는 분석이 나왔다.

 

▲“LTV, DTI, DSR…금융정책만으로 가계부채 못 잡는다”/브릿지경제2021.11.14.

“LTV, DTI, DSR…금융정책만으로 가계부채 못 잡는다” 금융당국이 고강도 대출규제를 쏟아내고 있지만... 그러면서 “주택담보대출비율(LTV), 총부채상환비율(DTI), DSR 등 미시건전성 규제만으로는 시스템위험을 방지할...

 

▲[금융안정] 코로나 이후 LTV·DTI 효과 약화 "금융완화 정도 축소해야"/한국금융신문2021.09.24.

(주택담보대출비율), DTI(총부채상환비율) 등 대출 규제의 가계부채 억제 효과가 약화된 것으로 평가됐다.... 보고서 중 '가계부문 거시건전성정책의 유효성 분석